"לפרוש כנפיים"- המדריך לקראת פרישה ויציאה לגמלאות

לקראת הפנסיה, ישנה ציפייה לגיל בו הילדים כבר גדלו ועזבו את הבית, כבר אין עבודה שממלאת את היום ואפשר להתפנות לעסוק בתחביבים ובתחומי עניין שונים. יתכן כי ההוצאות ירדו ויאפשרו את העיסוקים הללו, אולם המציאות לעתים קרובות מוכיחה כי דווקא ההפך הוא הנכון וההוצאות דווקא עולות.

 

בשנים האחרונות חלה עלייה משמעותית בתוחלת החיים, ובעקבות כך גיל הפרישה עודכן בהתאם. אולם, כעת קצבת הפנסיה אינה תמיד מספיקה, היות ויש צורך בהכנסה לתקופה ארוכה יותר עקב תוחלת החיים שעלתה. הציפיה היא כי בגיל הפרישה ההוצאות ירדו, אך מסתבר כי ישנם מקרים רבים שבהם ההוצאות בפנסיה רק עולות. בזמן העבודה, רבים מקבלים תנאים משלימים אשר מפחיתים את רמת ההוצאות: סבסוד ארוחות צהריים, קפה ונשנושים בזמן העבודה, רכב על חשבון המעסיק וכדומה. לאחר הפרישה לגמלאות, כל אותן הטבות נעלמות והוצאות אחרות גדלות כגון הוצאות תרבות ופנאי והוצאות שוטפות של תחזוקת הבית, הרי כאשר אדם מבלה את רוב יומו במקום העבודה, יש פחות פנאי ויותר ניצול תשתיות מקום העבודה (חשמל, מים וכדומה).

מעבר להוצאות השוטפות שעולות, גיל הפנסיה מלווה לעיתים בבעיות בריאותיות, דבר המצריך הוצאה נוספת אם עבור תרופות, עזרה בבית ואפילו במקרים מסוימים טיפול סיעודי. גם אותם התחביבים שרוצים לאמץ, המתנות והפינוקים לנכדים, העזרה הכספית לילדים ועוד כהנה וכהנה עולים כסף, וגם הם מצטרפים לעלייה בהוצאות.

 

ישנם שלושה מקורות הכנסה עיקריים לאחר הפרישה לפנסיה: קצבת זקנה מהביטוח הלאומי, קצבה מקרן הפנסיה לה הופרשו כספים במשך שנות העבודה והכנסות נוספות דוגמת הון, השקעות פרטיות, דמי שכירות מדירה נוספת, ירושה וכדומה.

יש שיטענו שמצבן של נשים אף גרוע משל הגברים: גיל תחילת עבודה שנדחה בשל גידול ילדים קטנים, משכורת נמוכה יותר (וכנגזרת שלה הפרשה נמוכה יותר לחסכון הפנסיוני), גיל פרישה מוקדם יותר ותוחלת חיים ארוכה יותר אשר עשויה להביא להפרשים ניכרים בהכנסה בין נשים וגברים לאחר גיל הפרישה.

 

רצוי להתחיל להתכונן מספר שנים לפני הפרישה עצמה. רצוי לבחון אפשרות להעביר את כספי החסכונות למסלולי השקעה בעלי תנודתיות נמוכה כדי לשמור על החסכונות שנצברו, כדאי להתחיל לבדוק מקורות הכנסה חלופיים, אפשרויות עבודה או הקמת עסק עצמאי לאחר הפרישה וכדומה. כדאי גם להקדיש מחשבה ליצירת סדר יום חדש ותחביבים שימלאו את הזמן ומוקדי העניין שאותם העבודה מילאה.

השינוי לאחר הפרישה הוא שינוי גדול ומהותי המשפיע על תחומים רבים בחיים: החל ממערכות היחסים בבית, החשיפה לחברה, תחושת הערך העצמי וכלה בהתארגנויות היומיומיות והפיננסיות הדורשות ארגון מחדש.

קיימת אפשרות להיעזר בשירותי הכוונה לפרישה, בעיקר בתחומים הפיננסיים. כמות המידע והדקויות בתחום רבות ויש צורך להכיר היטב את כל הפרטים הרלוונטיים כדי לקבל החלטות נכונות. ישנן נקודות בחיים בהן קשה עד בלתי אפשרי לתקן החלטות שגויות שנלקחו – תקופת הפרישה מהעבודה הינה אחת מנקודות הזמן האלה, בה צריך להיזהר בכל הקשור לקבלת החלטות פיננסיות. האם למשוך את הכספים במזומן או לבחור בהגדלת הקצבה החודשית (חלופות מימוש שונות)? איך כדאי לפרוס את הכנסות ההון המתקבלות בעת הפרישה מהעבודה על מנת למזער את תשלום המס? ואפילו שאלה כמו מתי כדאי לפרוש, היא שאלה שיכולה לחסוך לכם סכום כסף רב. כך, למשל, פרישה לאחר ה-30 בספטמבר מאפשרת לחשב את הסכום החייב במס שהתקבל מפיצויים כהכנסה בשנת הדיווח הבאה, ולפעמים בצורה זו ניתן לחסוך בתשלום מס גבוה.

 

מומלץ לאסוף את כל המסמכים שנצברו במהלך השנים, כגון: תלושי שכר וטפסי 106 (ריכוז שנתי של כל המשכורות המדווחות על ידי מעסיק), דו"חות תקופתיים של קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וכדומה. בנוסף, מומלץ לנסות לכמת את ההוצאות הצפויות לאחר הפרישה וכן את ההכנסות להן תהיו זכאים, על מנת לבצע תכנון הוצאות מול הכנסות ארוך טווח שיבטיח רמת חיים נאותה לשנים רבות. תכנון פיננסי כזה מומלץ שיכלול התאמות לרמת החיים ולרמת ההכנסה החדשה, וייקח בחשבון גידול צפוי בהוצאות. במסגרת ייעוץ פרישה יעזרו לכם להגיע לתכנון מתאים ולהשיג את המירב מהתקופה החדשה בחייכם.

 

שינוי אורח החיים לאחר הפרישה מהעבודה הוא שינוי משמעותי הדורש תכנון מחדש של ההתנהלות הפיננסית כמו גם תכנון סדר היום החדש ותחומי העניין והחברה. התנהלות נכונה יכולה להקל במעבר ולסייע בשמירה על רמת החיים.

 

 

אין באמור תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצרכי הלקוח.