תכנון פנסיוני לפרישה - יוצאים לגמלאות בראש שקט
רובנו, איננו עוסקים בפיננסים, השקעות וביטוחים באופן מקצועי. במקרה הטוב, אנחנו יודעים (על ה"בערך") שלקחנו משכנתא בבנק X או שהביטוח הפנסיוני שלנו הונפק על ידי חברה Y
אבל לרוב, איננו מתעכבים על הפרטים הקטנים והמטרידים, כמו אחוזי הריבית של המשכנתא שלנו, או החלופות הקיימות בשוק. מאחר והשוק הפיננסי הוא שוק נזיל מאד, וההיצע בו משתנה, אפילו מהיום למחר, איננו טורחים לעקוב אחרי ההתפתחויות ואחרי הכוכבים העולים בתחום הפיננסי ואחרי כוכבי השביט, שהיו בשיא גדולתם, פעם, בעבר הרחוק, אבל כיום הם כבר מיושנים ואינם הולמים את צרכיכם עוד.
סליחה, סבא, יש לך שקל?
אחד התחומים הפיננסיים הבולטים בהם חלו התפתחויות מרחיקות לכת, הוא הפנסיה שלכם. כן, בדיוק אותו סכום כסף שאתם גורעים מחשבון ההוצאות השוטף שלכם מידי חודש בחודש, במשך עשרות השנים האחרונות. סכום זה, אשר אמור להצטבר לכדי סכום כסף נאה, שיהווה את דמי המחיה שלכם, ויכלכל אתכם בשנים שתחלנה ב"יום שאחרי" היציאה לגמלאות.
כיום, מתחלקים המקורות העיקריים של החיסכון לעת הפרישה לשלושה גורמים עיקריים: ביטוח לאומי, חיסכון פרטי וחיסכון פנסיוני.
- קיצבת זיקנה - על קיצבת הזיקנה של הביטוח הלאומי, אין צורך להכביר במילים. מדובר בקיצבה זעומה, שלרוב איננה מאפשרת את רמת החיים לה אתם רגילים. הקיצבה מוענקת לכל מי שהינו תושב ישראל בעשר השנים שקדמו לפרישתו והגיע לגיל הפרישה (המשתנה מעת לעת).
- חיסכון פרטי - תוכניות חיסכון שנבחרות באופן פרטי על ידי החוסך ואינן זכאיות להטבות המס להן זכאי חיסכון פנסיוני. מדובר בהשקעה לכל דבר, על כל המשתמע והסיכונים הנובעים מכך.
- חיסכון פנסיוני - החל משנת 2008 מחויב כל עובד שכיר בחיסכון לפנסיה, כאשר מעסיקו חייב להשתתף בחיסכון זה. לחיסכון הפנסיוני שלושה אפיקים ראשיים: ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה.
בנוסף להם, ישנם אפיקים קטנים אחרים, כקרנות פנסיה ותיקות (הסגורות למצטרפים חדשים משנת 1995) או פנסיה תקציבית (בעיקר לעובדי המגזר הציבורי).
מתוך הבנת חשיבותו של החיסכון הפנסיוני, המדינה מחילה עליו הטבות מס שונות בכל אחד מהשלבים. החל בזיכויי מס הכנסה בזמן ההפקדה לחיסכון, בזמן החיסכון עצמו (לא חל מס על רווחי הון) וכלה במיסוי מופחת או פטור ממס בזמן הפרישה.
אצבע על הדופק
מאחר ולרוב, אנשים המתכננים קדימה וחושבים על העתיד, מתחילים את החיסכון הפנסיוני בשלב מוקדם של חייהם, ההיגיון אומר, כי עשרות שנים לאחר מכן, התוכנית שבחרתם לעצמכם לא בהכרח תתאים לכם. יתר על כן, לאורך חייו כעובד, עובר האדם המודרני בין מספר מקומות עבודה, בהחלט עלול להיווצר מצב בו קרן פנסיה שנפתחה לכם במקום עבודתכם הראשון, נזנחה, ובמקומה נפתחה תוכנית אחרת באפיק שונה לגמרי. כך או אחרת, עלול להיווצר מצב שבו אינכם מודעים למצב הפנסיה העדכני שלכם, שלא לדבר על החלופות העכשוויות הקיימות לו. זו היא הנקודה בה יועץ פיננסי הוליסטי, המתייחס לפנסיה שלכם כמרכיב אחד מתוך התמונה הפיננסית המלאה שלכם, יכול לבוא לעזרתם ולסייע לכם לעשות סדר בבלגן הפיננסי.
אולי יעניין אתכם גם :
היערכות ביטוחית לגיל הזהב
בני הגיל השלישי וגיל הזהב, כך תוכלו להבטיח את עתידכם הבריאותי, הרפואי והסיעודי באופן נבון ומושכל באמצעות הערכות מקדימה ותכנית ביטוחית כוללת המשלבת מספר פוליסות ביטוח – וגם לצעירים יותר, כך תתכנו העתיד הרחוק בצורה אחראית ונכונה.
לקריאה
חשיבות כתיבת ייפוי כוח מתמשך בגיל השלישי
ייפוי כוח יכול להישמע לכם כמו תהליך מסובך מאוד אך הוא פשוט מאוד, בעיקר נוכח החשיבות שלו להמשך חייכם. ייפוי כוח יכול להיות חשוב מאוד בכל מיני תחומים כמו למשל ייצוג במס הכנסה או בייצוג משפטי, אך הוא חשוב עוד יותר לבני הגיל השלישי. זה הזמן להבין עד כמה ייפוי הכוח חשוב.
לקריאה
יתרונות בהסכם לחיים משותפים בגיל השלישי
מי שרוצה לחתום על הסכם לחיים משותפים יכול לעשות זאת די בקלות, כל מה שהוא צריך זה לפנות לעורך דין משפחה ולדבר איתו על כל הסעיפים. התהליך גם ככה נחשב לפשוט אוד אך הוא עוד יותר פשוט אם מדובר על בני הגיל השלישי. מדוע יש הבדל ביניהם לבין זוגות צעירים ומהם היתרונות?
לקריאה
סוגי צוואות בקרב הגיל השלישי
יכול להיות שאתם בכוונה לא חושבים עלה צוואה כי אתם לא מעוניינים לחשוב על נושא כל כך עצוב, אך אם אתם מתקרבים לגיל 50 כדאי שכבר תתחילו לחשוב על זה. למעשה גם אם אתם צעירים יותר ויש לכם ילדים ורכוש קרב, כדאי שתתחילו לנסח את הצוואה שלכם.
לקריאה
הלוואות לגיל הזהב – איך עושים את זה?
כולנו, לא משנה באיזה גיל, זקוקים להלוואה מפעם לפעם ומתקופה לתקופה, בין אם לקראת הטיול של אחרי הצבא, לצורך מימון לימודי התואר, רכישת רכב או לרגל רכישת דירה חדשה.
לקריאה
התנהלות כלכלית בגיל הזהב
גיל הזהב הוא תקופה המזמינה את האדם ליהנות משפע זמן פנוי שיוכל לבלות אותו בחברת מכרים, חברים ובני משפחה, בעיסוק בתחביבים ישנים ואף בהיכרות עם עיסוקים ועם תחומי עניין חדשים. למצב הפיננסי יש השפעה ישירה על איכות החיים בגיל הזהב, ולכן כדאי להכין את עצמכם מראש לימי הפנסיה.
לקריאה
יתרונות יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני מומלצים בגיל הזהב
יועצים פנסיוניים מומלצים הם לא דבר פשוט למצוא בימינו. יש הרבה אנשי מקצוע שמספקים ייעוץ פנסיוני לא מקצועי, ולכן חשוב לדעת עם מי ליצור קשר ועל מי לסמוך.
לקריאה
ניהול כספים בגיל הזהב
העלייה בתוחלת החיים והיוקר במחייה, הופכים את קצבאות הפנסיה ללא רלוונטיות, מכיוון שלא בטוח שהם יספיקו על מנת שנוכל לחיות בכבוד כאשר נצא לפרישה מהעבודה.
לקריאה
הלוואה לכל מטרה – לגיל הזהב
מבוגרים רבים בגיל הזהב זקוקים לקבלת הלוואה לכל מטרה עבור מספר מטרות כמו למשל תרופות יקרות, דיור מוגן, מטפלים אישיים, בתי אבות ואפילו חופשות ארוכות טווח. הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאיות, מעניקים לגיל הזהב מספר הטבות להלוואות במיוחד עבור אותן מטרות שהוצגו קודם.
לקריאה
הלוואות שמומלץ לקחת עד שנפתחות תוכניות חיסכון
בגיל השלישי, עת היציאה לפנסיה, נפתחת האפשרות המחודשת לעשות דברים שזמן כה רב חלמתם עליהם ולא היה לכם מתי לבצע אותם. נסיעות לחו"ל, טיפוח הבית, חוגים שונים, פעילויות פנאי או מעבר לדיור מוגן הם מעטים מהדברים שיתאפשרו לכם עם ההגעה לגיל הנכסף.
לקריאה
עמוד קודם
לינקים שימושיים
